不同機構的特殊條件
銀行類產(chǎn)品：要求相對嚴格，部分產(chǎn)品針對特定客戶群體增設條件。例如，銀行的存量優(yōu)質客戶（如房貸還款 2 年以上、公積金繳存 2 年以上、代發(fā)工資滿 2 年的正式員工）可享受更低門檻；部分銀行要求借款人所在單位為銀行認可的行政、企事業(yè)單位，且由銀行代發(fā)工資。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺：依托大數(shù)據(jù)風控，條件更靈活。例如，支付寶借唄、微信微粒貸等產(chǎn)品，會結合用戶的平臺使用行為（如購物記錄、支付頻率、社交數(shù)據(jù)）綜合評估，部分用戶即使收入證明不完整，若平臺數(shù)據(jù)良好也可能獲批；但對征信的實時性要求較高，近期有小額逾期可能影響審批。
小額貸款公司：門檻較低，適合征信略差或銀行申請被拒的用戶。部分小貸公司對收入證明要求寬松，可接受現(xiàn)金收入證明或經(jīng)營流水；但可能要求提供額外聯(lián)系人信息，或對借款人的本地居住年限有明確要求（如居住滿 1 年）。
機構需確認申請人有穩(wěn)定還款能力，以下情況會被判定為能力不足：
收入不穩(wěn)定或不達標：收入來源零散（如日結工資、多平臺轉賬無固定收入方）、無法提供有效證明（如自由職業(yè)者未準備半年以上流水），或月收入低于機構要求（部分產(chǎn)品要求月收入不低于 3000 元），會被拒貸；收入申報與實際流水不符，如流水月均 9000 元卻申報月收入 1 萬元，會被判定為虛假信息，直接拒貸。
負債比例超標：現(xiàn)有負債（信用卡欠款、網(wǎng)貸、房貸等）占月收入比例過高，如信用卡使用額度超過總額度的 30%、網(wǎng)貸月供超過月收入的 20%，或總負債超過年收入的 50%，機構會認為還款壓力過大，拒絕新增貸款。
車輛要求
所有權清晰：車輛登記證需在借款人本人名下，若為掛靠公司的貨車，需額外提供運營協(xié)議。
合規(guī)性與狀態(tài)：需持有《道路運輸證》等合法運營手續(xù)，無違法記錄、未處于抵押狀態(tài)；無重大事故記錄或重大維修史，且年檢合格、商業(yè)險在有效期內(nèi)。
估值與年限：車輛估值通常需≥5 萬元（新能源貨車需單獨評估）；車齡一般不超過 5-8 年，部分機構對總重低于 4.5 噸的小貨卡可能拒貸。
改裝報備：若貨箱加裝制冷設備、貨架等，需提前向貸款機構報備，非法改裝車輛可能被取消申請資格。
借款人要求
身份與資質：年齡在 18-65 周歲之間，具有完全民事行為能力，無犯罪記錄；部分機構要求有固定住所，貨車司機需具備合法運營資質。
信用與收入：征信良好，近兩年逾期不超過 6 次，負債率需符合機構要求；需提供 6 個月以上運輸流水、貨源合同或納稅證明等，以證明穩(wěn)定還款能力。
