企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債情況直接反映其償債能力。資產(chǎn)負(fù)債率通常需控制在 60%-70% 以內(nèi),過(guò)高的負(fù)債會(huì)被視為償債能力不足。若企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高,表明負(fù)債較多,償債壓力大,金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)要求企業(yè)提供更多的資產(chǎn)抵押或擔(dān)保,以降低自身風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí),準(zhǔn)備詳盡的申請(qǐng)材料是成功申請(qǐng)貸款的關(guān)鍵。企業(yè)資料方面,需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、近 3 年財(cái)務(wù)報(bào)表(資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表)、近 6 個(gè)月對(duì)公流水、納稅證明、貸款卡、企業(yè)征信報(bào)告等,這些資料能展示企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力和財(cái)務(wù)健康狀況。個(gè)人資料則包括法人及配偶身份證、戶口本、結(jié)婚證、個(gè)人資產(chǎn)證明(如房產(chǎn)、車輛、存款等)以及個(gè)人近 6 個(gè)月銀行流水,體現(xiàn)法人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信用狀況。擔(dān)保材料根據(jù)貸款類型而定,抵押類貸款需提供抵押物權(quán)屬證明(如房產(chǎn)證、土地證)及評(píng)估報(bào)告;擔(dān)保類貸款需提供擔(dān)保方同意擔(dān)保的文件、財(cái)務(wù)報(bào)表等 ,確保材料真實(shí)、完整、有效,避免因材料問(wèn)題導(dǎo)致審批延誤或被拒。
(二)正式申請(qǐng):提交與溝通策略
建立信貸關(guān)系并準(zhǔn)備好材料后,企業(yè)需填寫《貸款申請(qǐng)書》,明確貸款用途(如用于采購(gòu)原材料、設(shè)備更新、技術(shù)研發(fā)等)、金額、期限(一般流動(dòng)資金貸款期限不超過(guò) 1 年,固定資產(chǎn)貸款期限不超過(guò) 3 - 5 年,具體依項(xiàng)目而定),同時(shí)附上貸款項(xiàng)目的可行性報(bào)告,詳細(xì)說(shuō)明貸款資金的使用計(jì)劃、預(yù)期收益及還款來(lái)源,增強(qiáng)銀行對(duì)貸款性和可行性的信心。
(三)銀行審查:三重維度的嚴(yán)格篩選
銀行收到申請(qǐng)后,會(huì)從多個(gè)維度對(duì)企業(yè)進(jìn)行審查。業(yè)務(wù)部門初審時(shí),著重審核企業(yè)資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性及貸款用途合規(guī)性,仔細(xì)核對(duì)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)與納稅記錄、對(duì)公流水的一致性,判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)性和穩(wěn)定性。